Introducción

Para la mayoría de las oficinas de impuestos en los Estados Unidos, los productos bancarios no son opcionales; son la diferencia entre cerrar una declaración y ver al cliente irse a la oficina de al lado. Las transferencias y adelantos de reembolso permiten que sus clientes lleguen sin nada en el bolsillo y se vayan con sus honorarios pagados y su dinero en camino. Este artículo explica cómo funciona realmente cada uno, por qué sus clientes preguntan por ellos y cómo elegir un socio bancario que no le avergüence a mitad de temporada.

Qué son realmente los productos bancarios

Un producto bancario es un producto financiero a corto plazo, ofrecido a través de un banco autorizado por el IRS, que permite a un cliente recibir su reembolso sin pagar honorarios de preparación por adelantado o recibir una parte de su reembolso anticipadamente como un préstamo. Su software fiscal se integra con el banco, el IRS envía el reembolso al banco, el banco cobra su tarifa y sus honorarios de preparación, y el resto se desembolsa al cliente.

Transferencia de reembolso vs. Adelanto de reembolso

Estos dos términos se usan indistintamente, pero son productos diferentes con distintos mecanismos, tarifas y conversaciones con el cliente.

• Transferencia de reembolso (RT): el cliente no paga ninguna tarifa de su bolsillo. El IRS deposita el reembolso en una cuenta bancaria temporal, el banco deduce sus honorarios de preparación y la tarifa bancaria, y el cliente recibe el resto. Tarifa bancaria típica: $35-$60. Plazo: el mismo que un depósito directo normal del IRS.
• Adelanto de reembolso: un préstamo sin intereses o con una tarifa baja contra el reembolso esperado del cliente, a menudo disponible a las pocas horas de la aceptación. El banco decide quién califica basándose en la declaración. El adelanto se reembolsa automáticamente cuando el IRS envía el reembolso.

Por qué los clientes preguntan por ellos

Los productos bancarios resuelven problemas reales para las personas que entran en su oficina. Si usted no los ofrece, la oficina de al lado sí lo hace, y su cliente se pregunta por qué.

• Sin tarifa inicial: elimina la objeción más grande al cerrar el trato.
• Dinero más rápido: los adelantos de reembolso ponen dinero en manos del cliente el mismo día en que el IRS acepta la declaración.
• No se requiere cuenta bancaria: las tarjetas de débito prepagadas significan que los clientes sin cuenta bancaria aún pueden ser atendidos.
• Confianza: el cliente ve una marca bancaria reconocible en la divulgación, no solo su oficina.

Cómo elegir el socio bancario adecuado

Tu software fiscal determina qué bancos puedes ofrecer. Una vez que conozcas esa lista, evalúa cada opción según los mismos criterios: montos de anticipo y tasas de aprobación, comisiones bancarias, opciones de desembolso (depósito directo, tarjeta prepago, cheque), velocidad de liquidación y la calidad del soporte a mitad de temporada. La comisión bancaria más barata no tiene sentido si la tasa de aprobación del banco es la mitad de lo que aprueba el banco de la competencia.

Recordatorios sobre cumplimiento y divulgación

Los productos bancarios están sujetos a requisitos específicos de divulgación del IRS y de los bancos. Dos puntos no negociables que todo preparador debe recordar:

• El cliente debe recibir y firmar cada documento de divulgación bancaria antes de la transmisión, nunca después.
• Tu tarifa de preparación para una declaración con producto bancario debe ser la misma que la tarifa para la misma declaración pagada en efectivo. Cobrar más es una violación de la Circular 230 del IRS y de las reglas del programa bancario.

“Los productos bancarios son donde los nuevos preparadores construyen o pierden su reputación. Ofrécelos, explícalos honestamente, y tus clientes volverán cada año. Intenta ocultar las comisiones y no los volverás a ver.” — Equipo de Socios Bancarios de ETS

Cómo ETS te conecta con socios bancarios

Executive Tax Software incluye integraciones directas con múltiples socios bancarios autorizados por el IRS, para que puedas comparar montos de anticipo, comisiones y tasas de aprobación lado a lado antes de registrarte — y cambiar entre ellos año tras año si aparece una oferta mejor. Nuestro equipo también gestiona el papeleo de inscripción con los bancos en tu nombre, lo cual es el ahorro de tiempo más subestimado del proceso de incorporación.

Consideraciones finales

Los productos bancarios son un multiplicador en cada otra parte de tu oficina de impuestos: más clientes cierran, más clientes regresan y los clientes no bancarizados finalmente pueden ser atendidos. El socio bancario adecuado hace que ese multiplicador sea fiable. Elige un software que te dé opciones entre bancos, capacita a tu personal para explicar los productos honestamente, y verás la diferencia en tus números de retención en una sola temporada.